— по договору банковского вклада
(депозитному договору) вкладчик передает банку денежную сумму
(вклад) либо в банк поступает денежная сумма, предназначенная для
вкладчика, а банк принимает вклад и обязуется возвратить внесенную
сумму вклада и выплатить проценты на нее.
Предмет договора — оказание услуг банком владельцу банковского
вклада по поводу денежных средств в соответствии с договором.
Сторонами договора являются банк или иная кредитная организация,
обладающая лицензией на право совершения банковских операций, — с
одной стороны и владелец счета — любое физическое или юридическое
лицо — с другой стороны.
Обязанности по договору банковского вклада имеет только банк,
вкладчик имеет право требовать у банка возврата суммы вклада (цели-
25
ком или части) и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей (односторонне обязывающий договор).
Считается заключенным только с момента внесения вкладчиком
вклада в банк (реальный договор).
Необходимо отметить, что в судебной практике сформировалась позиция, согласно которой некоторые действия не могут быть признаны
действиями по заключению договора банковского вклада, хотя формально являются таковыми. К ним могут быть отнесены:
перечисление денежных средств на вклад посредством внутрибанковской проводки в условиях отсутствия средств на корреспондентском
счете с целью создания обязательства, подлежащего государственному
страхованию;
действия по оформлению зачисления денежных средств на банковский счет в качестве вклада через кассу банка, если они совершены в
период неплатежеспособности банка.
В соответствии с законом банк не может отказать физическому лицу
в заключении договора банковского вклада при наличии у него возможности заключить такой договор (публичный договор). Следует подчеркнуть, что договор банковского вклада не является публичным, если
вкладчик — юридическое лицо.
Всегда выступает как возмездный договор, поскольку закон содержит императивную норму о выплате банком вкладчику процентов на
сумму вклада.
Существенными условиями договора являются предмет, процентная
ставка по вкладу, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения,
имущественная ответственность за нарушение договора, порядок его
расторжения.
При оформлении депозитных договоров наиболее часто допускаются следующие нарушения: не указаны сроки возврата депозита и
выплаты процентов, не отражены данные о размере процентных ставок в случае досрочного изъятия или задержки возврата денежных
средств депозитору, а также о досрочном возврате денежных средств
по инициативе банка, не определены условия продления депозитного
договора и т. д. (письмо Банка России от 27 марта 1996 г. № 25-1-322
«О Методических рекомендациях по проверке депозитных операций»).
Форма договора — простая письменная, так как одной из сторон
всегда является юридическое лицо (банк). Письменная форма договора
считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо
иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в
26
банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК РФ)
(с 1 июня 2018 г. Федеральным законом от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ
в абз. второй п. 1 ст. 836 ГК РФ вносятся изменения — исключены слова «делового оборота»).
В соответствии с правоприменительной практикой к отношениям,
возникающим из договора банковского вклада, в котором вкладчиком
является гражданин, применяется законодательство о защите прав потребителей (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской
Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).
